Factores a considerar antes de refinanciar un préstamo, según los expertos

La Reserva Federal anunció un recorte de la tasa de interés de medio punto porcentual, o 50 puntos básicos, al final de su reunión de dos días el miércoles. Y, naturalmente, algunos estadounidenses querrán aprovechar al máximo el primer recorte de tasas del banco central desde los primeros días de la pandemia de Covid.

“La rapidez con la que se siente el impacto de las tasas más bajas depende de si los hogares tienen tasas de financiamiento variables o fijas”, dijo Stephen Foerster, profesor de finanzas en la Ivey Business School en London, Ontario. Algunas se ajustan con bastante rapidez, otras no se reajustan en absoluto.

Es decir, a menos que puedas refinanciar.

Según un informe reciente de NerdWallet, el 18% de los consumidores dijeron que tenían previsto refinanciar un préstamo una vez que bajen las tasas. El sitio de servicios financieros encuestó a más de 2000 adultos estadounidenses en julio.

Si bien aprovechar las tasas más bajas puede tener sentido desde el punto de vista financiero, a menudo también hay otras consideraciones, según el tipo de préstamo, dicen los expertos.

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Para empezar, si bien las tasas hipotecarias están parcialmente influenciadas por la política de la Reserva Federal, también están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía, por lo que las tasas de los préstamos hipotecarios pueden seguir fluctuando.

Además, la mayoría de los propietarios de viviendas todavía tienen una tasa más baja en sus préstamos que la que probablemente podrían obtener si refinanciaran ahora, con la excepción de aquellos que compraron una vivienda en los últimos dos o tres años, según Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.

Aproximadamente el 82% de los propietarios de viviendas están sujetos a tasas inferiores al 5% y el 62% tienen tasas inferiores al 4%, según un análisis de Redfin de 2023.

“No existe una regla universal que indique cuándo se debe pensar en refinanciar una hipoteca”, dijo Channel. “Algunas personas te dirán que no deberías pensar en refinanciar hasta que puedas conseguir una tasa que sea al menos 50 puntos básicos más baja que la que tienes actualmente, otras dirán que deberías esperar hasta que puedas conseguir una tasa que sea 100 puntos básicos o más más baja”.

Otros factores a considerar son su solvencia crediticia, que en última instancia determinará la tasa para la que puede calificar, así como los costos de cierre, que generalmente representan entre el 2% y el 6% del monto de su préstamo para refinanciar, según LendingTree.

“No existe una respuesta única a la pregunta de si alguien debería o no refinanciar su hipoteca”, afirmó Channel.

Cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito, las matemáticas son un poco más claras.

Dado que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, existe una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. A raíz del ciclo de alzas de tasas, la tasa promedio de las tarjetas de crédito aumentó del 16,34 % en marzo de 2022 a más del 20 % en la actualidad, acercándose a un máximo histórico. Esas tasas de interés anuales (APR) ahora bajarán levemente, pero no significativamente.

No importa lo que haga la Reserva Federal, refinanciar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos es una buena decisión, según Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.

“Una tarjeta de transferencia de saldo con interés del 0 % es probablemente su mejor opción, siempre que tenga un crédito lo suficientemente bueno como para obtenerla”, afirmó. “Un préstamo personal con bajo interés también puede ser una buena herramienta”.

Otra opción es que los prestatarios llamen al emisor de su tarjeta y soliciten una tasa de interés más baja para su tarjeta actual. La reducción promedio es de aproximadamente 6 puntos porcentuales, según una encuesta de LendingTree. “Eso es como pasar del 25% al ​​19% y tiene un impacto mucho, mucho mayor que cualquier cosa que vaya a hacer la Reserva Federal”, dijo Schulz.

Aunque los préstamos para automóviles son fijos, las tasas de los préstamos para automóviles nuevos bajarán con las medidas de la Reserva Federal.

Pero para aquellos que ya tienen deudas por préstamos para automóviles, la refinanciación no es una opción posible.

“Los intereses de un préstamo para automóviles se ponderan más al comienzo del préstamo; por lo tanto, si ha tenido el préstamo durante un año o dos, ya ha pagado bastante en intereses”, dijo Ivan Drury, director de información de Edmunds. “Aunque reducir la tasa hace que el pago mensual sea menor, podría resultar en pagar más intereses durante la vida del préstamo”.

Además, “si estuvieras pagando principalmente intereses, podrías no tener suficiente capital -o ninguno- para realmente aprovechar las tasas más bajas”, dijo, a menos que inviertas más dinero en refinanciar y obtengas un préstamo más pequeño.

Los consumidores podrían beneficiarse más al mejorar sus puntuaciones crediticias, lo que podría allanar el camino hacia condiciones de préstamo sustancialmente mejores, afirmó.

Con el tiempo, los prestatarios de préstamos estudiantiles con préstamos privados a tasa variable pueden tener razones para considerar la refinanciación a medida que las tasas bajan.

“Los prestatarios pueden optar por refinanciar sus préstamos para aprovechar las tasas de interés prevalecientes más bajas o las mejoras en sus puntajes crediticios, que también pueden conducir a tasas de interés más bajas, o si desean cambiar de prestamista”, dijo el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Sin embargo, refinanciar un préstamo federal a un préstamo estudiantil privado implica renunciar a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, como aplazamientos, indulgencias, pagos basados ​​en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos, según Kantrowitz.

Y, al igual que otros tipos de oportunidades de refinanciación, extender el plazo del préstamo significa que, en última instancia, pagará más intereses sobre el saldo.

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